30만년 전 호모 사피엔스가 등장한 이래로 인간은 단순히 생존하는 존재를 넘어 의미를 해석하고 확장하는 존재로 진화해왔다. 문자 발명이 그 전환점이었는데, 기록을 통해 인간은 기억의 한계를 넘어섰고 축적된 경험은 시공간을 넘어 사고와 판단을 이어주는 기반이 됐다.
수 세기가 지난 지금, 인공지능(AI)이 더 이상 단순한 도구가 아니라 인간 사고와 판단 구조를 확장하는 존재로 자리 잡으면서 우리는 또 하나의 전환점을 거쳐가고 있다. 인간 지능과 구별이 어려운 범용인공지능(AGI)과 인간을 능가하는 초지능(ASI)의 가능성까지 글로벌 의제로 떠오른 지금, 이는 기술 발전에 대한 찬사를 넘어 인간이 의미를 생성하고 해석하는 방식 자체가 재편되고 있음을 보여준다. 결국 중요한 것은 인간이 AI와 어떻게 함께 사고할 것인가다.
이 변화의 본질은 '대체'가 아닌 '확장'이다. AI가 인간 업무를 대신하기보다 복잡성과 불확실성을 해석하는 능력을 넓혀주는, 이른바 '확장된 지능'으로 작동하기 때문이다. 그리고 이러한 인간과 AI의 공진화 흐름은 가장 보수적이라 여겨져 온 금융의 핵심, 리스크 관리 영역까지 들어오고 있다. 전통적인 여신 시스템은 과거 기록 기반 점수화 방식으로 안정성을 확보했지만 현실의 복잡성과 잠재적 가능성을 충분히 반영하지 못해 수많은 개인과 기업이 금융 접근에서 배제돼 왔다. 그러나 AI 기반 렌딩테크가 이 구조를 근본적으로 재구성하고 있다.
핵심은 신용을 바라보는 관점 자체의 전환이다. 신용을 '기록'이 아닌 '가능성'으로 해석하기 시작한 것이다. 이에 따라 데이터는 소비 패턴과 디지털 행동까지 확장되고, 모델은 관계를 학습해 리스크를 확률로 해석한다. 이 변화는 단순한 기술 고도화를 넘어 자본의 흐름을 재정의하는 것으로 과거 금융이 '누가 안전한가'를 기준으로 자본을 배분했다면, AI 렌딩테크는 '누가 가능한가'를 중심으로 자본을 해석하고 있다.
글로벌 시장 역시 같은 방향으로 움직이고 있다. 미국의 업스타트나 중국의 앤트그룹(알리페이), 위뱅크(텐센트) 등의 빅테크는 AI 기반 평가 모델을 통해 신용을 재정의하고 있으며, 동남아와 인도 등에서는 전통 금융 인프라를 건너뛴 AI 기반 대안신용평가가 빠르게 확산되고 있다. 금융 산업의 무게추가 이제 'AI에 기반해 새로운 여신 의사결정 구조를 설계하고 있는가'로 이동하고 있는 것이다.
이 과정에서 한국의 위상도 달라지고 있다. 과거 금융 인프라를 수입하던 단계에서 벗어나, 이제는 여신 전 과정을 AI로 대전환하는 인프라를 설계하고 수출하는 국가로 역할이 확장됐다. 실제로 국내 핀테크 기업들이 주도하는 AI 금융 기술이 차세대 리스크 관리 인프라로 자리 잡으며 한국발 금융 AI 인프라가 인도네시아·베트남·호주 등 아세안 시장은 물론 선진 금융 시장에까지 공급되고 있다. 이는 단순한 기술 수출을 넘어, 데이터·모델·전략·실행이 통합된 '의사결정 구조'를 설계하는 역량이 한국 버티컬 AI의 핵심 경쟁력으로 자리 잡고 있음을 보여준다.
나아가 최근에는 인간과 AI가 함께 판단하는 방식을 '경험'할 수 있는 환경까지 등장하고 있다. 필자가 속한 회사가 얼마 전 국내 저축은행 15곳의 리스크 담당자들을 초대해 개최한 '렌딩테크 아레나'가 그 사례다. 참가자들은 AI가 리스크를 해석하고 예측하는 과정, 그리고 인간이 개입해 '휴먼 인 더 루프'로 최종 판단을 내리는 구조와 현장을 직접 체험하며, 인간과 AI가 함께 만들어가는 의사결정 아키텍처를 구체적으로 그려볼 수 있었다.
이처럼 이제 한국은 기술을 수입하던 입장에서 기술과 구조, 나아가 인간과 AI의 공진화 방식까지 설계하고 제시하는 단계로 이동하고 있다. 특히 가장 보수적인 영역이었던 금융, 그중에서도 여신의 핵심 판단 구조마저 AI와 공진화하는 방식으로 전환되고 있다는 점은 이 변화의 본질을 단적으로 보여준다.
호모 사피엔스는 도구를 만들어온 존재로, AI 역시 인간이 만들어낸 기술 도구다. 그러나 이제 그 도구는 인간의 인지 능력을 확장하는 것을 넘어, 인간의 판단을 함께 구성하는 수준에 이르렀다. 인간을 넘어설 수 있는 기술과 인간이 함께 진화하는 시대, 그 한가운데에서 AI 렌딩테크는 이미 시작됐다. 그리고 그 중심에는 기술과 구조를 설계하고 수출하는 한국의 AI 금융기술이 있다.
이수환 PFCT 대표 soohwan@pfct.co.kr
