인공지능(AI)이 금융상품을 추천하는 수준을 넘어 고객을 대신해 결제하고 자산을 관리하는 시대가 다가오고 있다. 금융서비스의 주도권이 사람과 모바일 애플리케이션(앱)에서 AI 에이전트로 이동하면서 은행과 결제업계의 경쟁 구도도 빠르게 재편될 전망이다. 다만 AI에 금융거래를 어디까지 맡길 수 있는지, 사고가 발생하면 누가 책임질 것인지에 대한 신뢰체계 구축이 시장 확산의 핵심 과제로 떠올랐다.
12일 서울 여의도 FKI타워 그랜드볼룸에서 열린 '제22회 스마트금융컨퍼런스'에서는 이 같은 금융산업의 구조적 변화가 집중 조명됐다. 'MONEY SHIFT: 금융의 주도권이 바뀐다'를 주제로 열린 이날 행사에는 금융·핀테크·IT업계 관계자 약 300명이 참석했다.
금융산업의 가장 큰 변화는 AI가 단순한 금융서비스 이용 보조자를 넘어 직접 거래를 수행하는 주체로 진화하고 있다는 점이다. 윤완수 웹케시그룹 부회장은 “이제 은행의 다음 사용자는 사람이 아니다”라며 은행이 AI 에이전트에 금융정보 조회와 거래 실행 기능을 제공하는 '금융 모델 컨텍스트 프로토콜(MCP)' 채널을 갖춰야 한다고 강조했다. 고객이 직접 은행 앱을 실행하는 대신 AI에 업무를 지시하는 방식으로 금융 이용 환경이 바뀔 수 있다는 의미다.
기업들은 이미 AI의 금융거래 실행을 위한 기술 검증에 나섰다. 조재박 네이버페이 최고비즈니스책임자(CBO)는 국내 금융산업이 연결·조회·추천 분야에서는 세계 최고 수준이지만 AI 금융은 아직 실증 단계라고 진단했다. 네이버페이는 사용자가 사전에 설정한 조건과 한도 내에서 AI가 결제를 수행하는 위임결제 인프라를 검증하고 있다.
신원근 카카오페이 대표 역시 한국의 마이데이터 제도가 AI 금융서비스 확산에 유리한 기반이라고 평가했다. 다만 AI가 실제 금융거래를 수행하려면 신뢰체계와 제도적 기반, 스테이블코인 등 온체인 결제 인프라가 뒷받침돼야 한다고 강조했다.
글로벌 결제업계도 AI가 소비자를 대신해 상품을 구매하고 결제하는 '에이전틱 커머스' 시장에 대비하고 있다. 문장현 비자 전무는 토큰화 기반 인증과 결제의도 통제, AI 에이전트와 가맹점 간 신뢰 프로토콜을 핵심 요건으로 제시했다. 이명호 유니온페이 인터내셔날 지사장은 AI 에이전트가 새로운 디지털월렛으로 진화할 가능성을 제시하며 관련 개방형 결제 프로토콜과 커머스 플랫폼 전략을 소개했다.
은행권의 대응도 빨라지고 있다. 김유현 NH농협은행 AI비즈니스국장은 은행권 최초로 AI 기업 애자일소다를 인수해 전문인력 123명을 확보했다고 밝혔다. 이를 기반으로 2027년 상반기까지 100개 이상의 AI 에이전트 서비스를 출시하고, 2030년에는 은행 업무 전반에 AI를 적용하는 'AI 풀뱅킹'을 완성한다는 구상이다.
다만 실제 상용화를 위해서는 권한과 책임을 명확히 하는 제도적 장치가 필수적이라는 지적이 이어졌다. 안창국 금융위원회 상임위원은 이날 축사에서 “AI 활용의 걸림돌이 되는 규제를 합리적으로 개선하는 동시에 충분한 보안 역량 확보 등 안전장치 마련도 병행하겠다”며 “AI 에이전트와 같은 새로운 서비스의 등장에 대비해 책임과 권한에 관한 기준을 마련해 나갈 것”이라고 강조했다.
송민규 한국금융연구원 부원장은 AI 모델을 '전구'에 비유하며 금융 AI의 성패는 '시스템'에 달려 있다고 말했다. 특히 AI의 이해상충 가능성과 알고리즘의 불투명성, 금융회사의 설명의무, 사고 발생 시 책임 배분 등을 해결해야 할 과제로 꼽았다.
AI와 함께 디지털월렛과 토큰증권 등 새로운 금융 인프라의 성장 가능성도 논의됐다. 김형우 트래블월렛 대표는 디지털월렛이 국가 간 결제뿐 아니라 신용과 자산의 경계를 낮추고 있다며 선구매후결제(BNPL)와 토큰증권(STO)을 새로운 확장 영역으로 제시했다.
토큰증권 시장에서는 제도화 이후 실질적인 거래 활성화가 과제로 제기됐다. 정유신 넥스체인지 대표는 조각투자 상품 발행액이 2024년 272억원에서 올해 8월 중순 기준 48억원으로 감소한 점을 짚으며 제도 시행에 맞춰 실제 거래가 이뤄지는 시장을 조성해야 한다고 강조했다. 정현경 뮤직카우 의장은 자사가 참여한 컨소시엄의 장외거래소 예비인가를 계기로 음악증권을 K-금융의 대표적인 기초자산으로 육성하겠다는 구상을 밝혔다.
류태웅 기자 bigheroryu@etnews.com
